信用卡借朋友使用透支惨痛教训

    河南新郑法院审结转借信用卡民间借贷合同无效

 

    山东法制传媒网：（叶春苗 左林霞）信用卡已成为大众日常消费的重要支付工具，但与之相关的法律常识却常被忽视。信用卡作为金融授信产品，仅限持卡人本人使用，严禁转借他人或套现。持卡人转借信用卡，不仅扰乱金融管理秩序，所形成的借贷关系亦不受法律完整保护，一旦实际使用人逾期不还，产生的征信受损、还款责任等均由持卡人自行承担。近日，河南新郑法院审结一起因转借信用卡引发的民间借贷纠纷案件，让出借信用卡给朋友的当事人后悔不已，更敲响警钟，信用卡转借不可取，法律风险需警惕。

 

    新密市王某因工作需要长期生活在新郑。王某家庭条件普通，经济收入一般，经朋友介绍与周某相识。2017年5月，周某以做生意需要资金周转为由向王某借款，王某手头并不宽裕，但碍于面子，就将其名下五张信用卡交由周某使用，并叮嘱周某按时还款。

 

    周某拿到信用卡后，陆续透支消费共计93000元。然而临近信用卡还款期限，周某却未按时还款，王某多次催促，但周某以生意经营困难、资金紧张等理由一再推脱。

 

    王某深知信用卡逾期，不仅会产生高额利息、违约金，还会严重影响个人征信。为避免自身征信受损，王某在多次催要无果的情况下，无奈先行还清全部信用卡欠款。

 

    2021年10月，王某又多次反复催讨，周某只好向王某出具借条一张，确认累计借用王某信用卡93000元，并承诺逾期产生利息由其自行承担。

 

    借条出具后，周某仍未按承诺履行还款义务，王某催要几年后，对周某出尔反尔十分反感，遂将周某诉至新郑法院，要求周某全额还款并支付资金占用利息。

 

    庭审中，王某提供了周某使用信用卡的相关证据，周某对双方之间信用卡借款累计透支93000元欠款数额无异议。

 

    法院经审理认为，信用卡额度属于银行金融信贷资金，并非持卡人自有资金，且信用卡仅限本人合规消费使用，严禁转借、出租或供他人透支套现。王某将多张信用卡交由周某透支使用，其出借的资金并非自有资金，属于套取金融机构贷款转款的情形，依据相关司法解释，双方形成的民间借贷合同依法应当认定无效。

 

    合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的,应当折价补偿。

 

    该案中，周某实际占用信用卡资金王某已向银行清偿完毕，周某理应返还给王某。结合证据核算，扣除周某已偿还王某的5000元，最终，法院判决周某限期内返还王某借款本金88000元，并支付资金占用期间的利息。

 

    该案承办法官潘龙峰介绍，信用卡属于银行向特定持卡人发放的金融授信工具，具有严格的身份专属性。信用卡内的授信额度及额度内资金，均为银行所有的信贷资金，并非持卡人本人财产，严禁转借他人、套现使用。一方面，出借人转借信用卡不仅扰乱金融管理秩序，所形成的借贷关系不受法律完整保护，一旦对方逾期不还，自身征信、还款责任风险全部由本人承担；另一方面，借卡透支一方切勿心存侥幸，即便借贷合同无效，但实际占用资金仍负有返还义务，逃避债务终将承担法律后果。广大群众应严守金融合规底线，规范用卡、理性借贷，远离信用卡转借、套现等违法行为，守护自身财产与信用安全。

 

    供稿：河南省新郑市人民法院